本文来自微信公众号 “润宇创业笔记”，作者：润宇老师，纷传经授权发布。
提前还贷这个话题，从去年到今年时不时上热搜，我身边也有很多人讨论。
去年年底，我跟一个朋友聊起这事儿，说我也想提前还点，朋友就说，那你还不赶紧去预约？现在约要排到年后了吧！
啊？这年头还钱还要排队了？哪有欠债的追着债主还钱的？
结果打电话去银行一问，还真是！告诉我最近的一天也要到三个月以后了，问我约不约。
约约约！当然约！
挂掉电话，我想到前几年，可不是这样的。
当提前还贷变成一股“潮流”，网上到处都是要不要提前还、提前还多少合适时，我反而看到了三个机会，分享给你。
01
去负债去杠杆的需求会增加
有个说法，说房贷是普通人一辈子能借到的“最便宜”的钱了。
为什么？
这是一笔经济账。
比如一个年轻人，他在2012年的年收入是10w，到了2014年就翻了番变成了20w，他就会觉得我背个5k的月供也不算什么，说不定过几年都年入百万了，这点负债不成问题。
再说了，前些年房价一路上涨的速度，让不少人都急着上车。
拿我所在的杭州来说，2016年G20的那波疯涨，让不少持钱观望的人痛彻心扉。
你晚一个月买，可能就得多付10w的总价，那还犹豫啥？贷贷款咬咬牙买了吧！
图片来源：网络
当时一片向好，大家觉得未来房价会涨，收入会涨，一年4-5%的房贷利率在未来根本算不了什么，甚至有了一笔闲钱，先不急着还贷，找个年化5%以上的理财，还是赚的。
当预期乐观时，人们就会不断去加杠杆，而现在，房市低迷，收入也没啥变化，预期没了，大家自然会重新去算这笔账，问问自己房贷还划算吗？
不划算了。尤其是最近几个月，很多城市的房贷利率都在下降，杭州目前的首套利率已经降到了4.1%，而前两年，这个数字到过6.3%。
杭州房贷利率变化（图源：网络）
这样一来，2021年9月贷100万，30年，总还款220万，而现在利率4.1%，总还款175万，不到两年，亏了45万。
这笔账算下来，你看懂现在大家的财富焦虑了吗？
大家积极还贷，本质上是每个人心底，都有实实在在的不安全感。
这种不安全感又被各种短视频、各种新闻放大了，去负债、去杠杆成为了市场上的主要情绪。
这里就有一个机会：给人提供资产配置方案。
能提前还贷的人一定是不差钱的，但也是最保守的，风险偏好最差的一群人。
他们难道不想保值，不想增值吗，只是不知道拿去干什么，那就先还房贷吧。
这背后，就是你的商业机会。
02
一线的核心板块会更保值
核心板块的房源永远是稀缺资源，越是稀缺，就越保值。
房产这方面我不是专业的，这部分内容不构成投资建议，但可以跟大家分享第七次人口普查的一个数据：
2020年，我国城镇家庭户均住房间数为1.06间，总体实现了“人均一间房”的居住水平。
也就是说，不管是租房还是买房，房子在总量上是够住的。
我们不缺房子的供给，缺的是住房资源的分配。
这种资源上的不均衡，在各省的人均住房面积增幅上表现得更加明显。
看这张表，浙江、广东、北京、上海这些较发达省份，增幅反而比较缓慢。
是这些地方建房子建得慢吗？倒也不是，而是人太多了，房子建得再快，也赶不上大量劳动力的涌入。
所以，虽然房子在总量上的供给是充足的，在特定区域，尤其是一线城市的核心板块，则是依旧稀缺，供小于求，就还有增值空间，至少不会跌得太狠。
反而是小地方的楼市，如果你想买来投资，一定要慎之又慎。
03
享受型消费的需求会更加旺盛
房贷利率降低，本意是为了刺激大家买房，但现在反而是一群人在扎堆提前还贷，为什么？
因为需求的恢复是滞后于供给的，买房又集合了消费和投资两个属性，人人都在观望“房价还会不会跌”，一时半会自然难见成效。
那有什么东西，需求是很旺盛的吗？
有的！就是那些看上去很贵，实际上却很便宜的东西！
比如美甲，一次少说也要一两百，但美甲店里的指甲油，一瓶成本可能才10块钱。
去美甲的姑娘们难道不知道，这里面有中间商在赚差价吗？
肯定是知道的，但现在大家不光是要在过年、生日、婚礼这样的特殊日子里找点仪式感，更要在每一个平常日子里给足自己氛围感，美甲这个生意，就长盛不衰。
不光是美甲，围炉煮茶、各种IP联名款，讲究的都是享受，都是通过消费来外化自己的身份。
这类消费形态，就有更大的增长空间。
04
负债、投资与消费
这三个机会，恰好对应了负债、投资和消费：
去负债去杠杆的需求会增加，这里就有帮人做资产管理的机会；
一线的核心板块会更保值，如果有人来跟你说某某地的房子很好，值得投资，千万别上头，这笔“投资”可能还不如老老实实把钱放银行；
享受型消费的需求会更加旺盛，帮大家表达出“我是谁”，你就能从中赚到更多钱。
从“能借多少是多少”到“提前还贷”，时代风向真的变了。
而这，可能也是下一波经济浪潮的第一朵浪花。
